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公務員家庭理財建議買房買基教育養老輕松實現

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

理財顧問:廣東發展銀行韓希

廣州公務員宋先生今年35歲,年薪約7萬元;宋太太33歲,是外地某省會城市的大學教員,年薪6萬元,由于在讀博士生,2年內還無法調到廣州。兩人有一個女兒2歲,現隨太太居住。夫妻共有存款33萬元,未提取公積金12萬元,國債3萬元。由于妻女在外地居住,宋先生每月要往返外地與廣州兩次。宋先生計劃在廣州買價值80萬元的房子,請問何時買合適?如何合理理財,才能最科學地處理兩地分居的家庭關系?

財務分析

1.宋先生家庭理財規劃的重點是購房計劃和女兒的教育計劃。

2.宋先生家庭的資產結構中,銀行存款占的比例比較高,沒有發揮資金最大的效用,缺乏較全面的風險管理財務計劃。

根據家庭現狀,確定中長線理財目標:購置80萬元的房產,籌備10萬元的孩子教育金,積累能保持目前每月5000元生活標準的養老金――近200萬元。

可以看到,從保守預期來看,目前的家庭積累資金48萬元,存在一定的資金缺口。

宋先生家庭年收入達到13萬元,有一定的抗風險能力;據宋先生介紹沒有股票買賣的專業知識和經驗,又沒有太多的時間關注股市,但希望銀行存款有更多的增值機會。經過風險測試,宋先生家庭的風險承受度適中,屬于穩健性投資偏好者。

理財建議

1.貸款56萬元,實現購房目標。

廣州房地產持續看好,極具投資價值;以及廣州市部分學校小孩入學需要在地段內居住兩年以上的規定,建議宋先生在現階段完成購房計劃。為提高其家庭資產的整體收益率,建議采取首付三成,公積金貸款56萬元的方式購房,按目前4.95%的利率計算,貸款25年,月供為3258元。

2.保留3萬元的銀行存款作為家庭備用金,其余銀行存款購買理財產品。

3.增加商業保險,提高家庭抗風險的能力。考慮到宋先生經常往返兩地之間,建議宋先生購買一份意外險,同時夫婦倆各購買30萬元的定期壽險。

4.每月節余資金及時投資,儲蓄孩子教育基金及盡早積累養老金。

交購房首付款及預留備用金后剩余的21萬元投資到收益率不低于8%的理財產品,同時建議每月將節余的2500元采取定時定額方式投資于收益率不低于8%的理財產品。4年后提取7萬元作為孩子的教育基金;其余資金繼續投資20年后財富積累至229萬元輕松實現養老目標(見表)。

宋先生家庭理財規劃表

項目現狀目標

公積金12萬元無

存款33萬元3萬元

國債3萬元無

首付無24萬元

基金無21萬元

商業保險無2000元/年

月供款無3258元/月

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