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家庭理財目標要明確白領應對漢堡式生存

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

都市白領家庭上要考慮老人的贍養保障,下要為孩子將來良好的前途鋪路,又要考慮自身的生活品質與事業發展,因此白領家庭如何直面“漢堡包”式生存成為當下熱門話題。

張先生夫婦均為企業高管,家庭每月稅后收入4萬元,兩個兒子,均8歲,小學二年級,贍養兩位老人。夫妻兩人都有三險一金,張太太擁有重大疾病險年繳保費為1.2萬元。支出方面,目前其自住房每月房貸支出約7000元,日常生活開銷每月共需左右。現有活期存款10萬元,股票20萬元,基金30萬元。去年購買投資用住房一套,貸款期限20年,房屋貸款的余額為50萬元,月供約3000元,已將該房出租,房租年收入6萬元。

家庭理財目標:

1、年底給父母購買80平方米、價值約100萬元的住房一套。

2、兩子在中國念到高中畢業后,到國外念大學及碩士。

3、為家庭配置保險,同時,張先生希望和太太退休后,有個富足的晚年生活。

家庭財務狀況分析:

目前,張先生一家正處于家庭成長期,事業步入高峰,生活基本定型,支出平穩。主要面臨子女教育與贍養老人的壓力,保障需求達到高峰。從資金流動和家庭資產分析方面看,屬于高資產家庭,但投資品種主要以保值性資產為主,配置比例過于保守。家庭理財收入偏低,說明以現有財富創造新財富的能力嚴重不足;保險配置不當,該家庭即將處于經濟負擔最重的時期,而保障卻沒有跟上;支出金額較大,開源不忘節流方可家業常青。

理財規劃建議:

1、備用金理財收益可期

緊急備用金是個人或家庭用于應對突發事件的應急資金儲備,通常為個人或家庭3-6個月的支出為宜。按照張先生一家的情況,建議將活期存款的10萬元作為緊急備用金,可用于購買貨幣型基金、通知存款或者銀行短期類保本固定收益類理財產品,備用金也可獲得相應的投資收益。

2、老人購房

根據張先生家庭目前經濟狀況,購買老人房時,建議將股票、基金類資產變現,同時以優先申請住房公積金貸款再申請商業貸款的方式實現。

3、堅持基金定投和保險期交,實現子女教育

雖然張先生家庭目前的收入頗豐,但是未來兩個孩子國外讀書的費用確實是筆不小的開支。建議從現在開始,以每月1500~2000元的基金定投金額為教育進行強制儲蓄,之后可根據家庭資產結余適當增加投資金額;另外年末時,根據資產凈值可以選擇配置適用于教育方面的期交保險,為孩子將來的教育做好多重保障。

4、保險規劃刻不容緩

考慮到該家庭的結構為上有老人贍養、下有兩個兒子還正在讀書且有讓其兄弟二人出國留學的打算,還要為贍養的父母購買房屋,因此張先生一家馬上就將處于經濟壓力最重的一段時期,同時張先生是家庭收入的主要來源,是整個家庭的支柱,因此保障的主要對象應該是張先生,建議其根據資金狀況按照定期壽險、醫療險、意外險、與終身壽險的順序往下配置,增加保險金額以使保障齊全,為家庭和家人構筑一道堅固的防火墻。從進一步完善保障需求的角度考慮,可根據家庭保險支出的預算,增加張太太一定保額的終身壽險。

5、理財,任重而道遠。

根據我國現行的社會保險和養老制度,張先生夫婦至退休基本生活是可以保障的,但是僅通過社保就想達到高品質的老年生活是不現實的,要想老年生活富足、自由就必須要增加其他的養老儲備,比如增加企業年金或自己補充年金保險等方式;保險規劃中的壽險也是補充養老需求的有效途徑;同時要加強理財意識,在流動資金量較小時,以定投的方式累積資金;資金富足時按照高風險、中等風險、低風險來適當配置家庭資產。來源華商網)

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