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“雙獨生子女”家庭理財組合拳(圖)

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

理財問題:

上世紀70年代末80年代初出生的我國第一代獨生子女現在已經到了適婚年齡,都市里于是涌現出了第一批“雙獨生子女”家庭,根據國家政策,這樣的家庭可以生育兩個小孩。

面對退休在即的四位父母與一個(或兩個)小孩,他們該如何理財呢?

專家建議:選擇穩健組合型投資策略,合理配置家庭人力資源、量入為出。

困境一:入不敷出

小周與小武都是國家公務員,月實際總收入只有7800元,卻用兩人三年積蓄買了一輛16萬元的小轎車。剛買車的時候,兩人又是逛街又是旅游。可半年下來,光養車費就花了1.5萬元,小兩口的正常生活都難以維持,只好向老爸老媽求助。

小周與小武遭遇的理財困境是大多數“雙獨生子女”家庭所遇到的,年輕夫妻在優裕家庭環境中成長,不當家不知道柴米貴,不懂節儉,經常當“月光”一族,最后留下一片殘局才讓父母來收拾。

困境二:理財能力差

小羅與小彭結婚都三年了,自己買的房從來不去住,雙雙賴在小彭父母家里“混吃混喝”,也不交任何生活費用。兩人的工作其實并不差,但還是要在家蜷縮著當“袋鼠”一族。彭爸爸、彭媽媽看著都發愁:好不容易將女兒養大了,到頭來連著女婿都要一起養活。

像小羅小彭一樣的“袋鼠”一族在“雙獨生子女”家庭中非常普遍。根源在于該類年輕人生活依賴性強,理財能力較差。

困境三:未來負擔沉重

與前兩個小家庭相比,小鄧與小賴的“雙獨生子女”家庭可謂不幸。小鄧的父母是下崗職工,鄧媽媽今年得了重病,現在仍住在醫院,前后花費了6萬元不說,還要繼續花錢。小兩口已生了一個女兒,但賴家老人還想要孫子,眼下小鄧又懷孕了。

類似小鄧與小賴這樣“四世同堂”的高負擔家庭目前還不多,但長期來看,四位老人、兩個孩子甚至還有爺爺奶奶的醫療支出、養老與教育費用必將成為每一個“雙獨生子女”家庭的沉重負擔。

建議:整合資源

化劣勢為優勢

1.表面看來,“雙獨生子女”家庭有四位老人需要贍養,但實際上,由于歷史條件限定,該類家庭的老人基本都是有固定工資或退休金收入的城市居民,有的甚至收入不菲。而且如果老人的年齡還不太大,還會繼續為子女及孫輩發揮“余熱”。

2.對“雙獨生子女”家庭來說,兄弟姐妹少,由此帶來的親朋往來比較少,表面看來似乎孤獨無比,可實際上,在崇尚效率化的當代都市生活中,該劣勢卻可轉化成精簡人際關系、高效理財的優勢。而且,少了兄弟姐妹,父母子女間反而減少了財產上的“計較”。(理財專家梁雪冬)

提醒:總體理財

規劃不可缺少

1.有鑒于這類家庭的復雜性,理財專家建議,家庭成員應當趁著年輕做好合理的投資理財規劃,包括子女教育規劃、個人養老規劃、個人投資規劃、個人保障規劃、個人稅收規劃等,并按期檢閱理財收益、定期分析和更改規劃。

2.該類家庭在未來5到20年之間負擔比較重,應選擇穩健組合型投資策略,既拓展投資領域,又避免高風險。

3.購買足夠的保險以保障未來穩定。其中,需要為全家人購買完整的醫療保險,并保證年輕夫妻擁有社會保險、意外傷亡保險與養老保險;提早為兒女購買教育分紅保險,每人每年約花費4000元。

4.做好日常收支規劃。保留月收入的3至6倍的資金作為家庭緊急備用金;家庭保障投入則占年收入的10%至15%。對于近10~20年的支出要做到心中有數,其中的主要支出如下(不計算通貨膨脹):

(1)撫養一個小孩至大學畢業至少需要30萬元左右,不包括國外留學。

(2)如果父母都需要贍養,則最低生活費用每月需要300元,預計老人家還可以活30年,四個老人則需元。

5.家庭資金沉淀可做組合投資,選擇基金國債等較穩健的投資方式,也可考慮績優股與住宅型房地產的中長線投資。

6.減少家庭負債,量入為出,保證收支良性運營。(理財專家郭芳)(來源:廣州日報)

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