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理財知識分享:構建自己的家庭理財金字塔

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

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除了基本生活費用,平時有了閑錢,大家是如何理財的呢?提幾個方向大家參考:存銀行定期,利息太低,1年定期才3.25%,1萬的利息一年325元。銀行理財產品,不一定保本,利率不定,一般百分之4點幾,還有空檔期,不是想買就能隨時買到。買信托,一年期,年收益10%,不過起點高,100萬起,也有風險。股市大部分散戶都是虧。買房,貴,變現太難。買商鋪,更貴,好地段100萬都不一定能買到,投資風險更大。國債時間長,收益還穩定,適合資金長期不動的人購買。淘寶的余額寶,年化利率一般,不安全,有被盜風險和購物消費的欲望。

家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用,其目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質和規避風險以保障自己和家庭經濟生活的安全和穩定,從而使自己和親人生活的更加幸福、美滿、健康、長壽。

其實真正的理財不是光看收益有多高,大家都知道收益永遠跟風險是成正比的,高收益低風險的投資產品幾乎很。理財就是對家庭資產的合理配置,所謂合理,是能應對一切風險,建議家庭必備四大理財賬戶:1、應急賬戶(銀行活期存款,3-6個月生活費);2、保障賬戶(壽險、意外險、大病險,為你的錢起到保護作用);3、穩健投資賬戶(保本型,收益一般,零風險);4、風險投資賬戶(有風險,但收益可觀)。只有四大賬戶都具備的家庭資產才是良性循環的合理的理財。另外短期投資和長期投資一定要結合,以應對變現急用的可能。

所有的雞蛋不能全部放在一個籃子里,分放幾個籃子才是最后的贏家。這個道理很簡單。

如上圖所示,每個家庭的資產都是由三項基金組成的:風險防范基金、家庭消費基金、風險投資基金。其中風險防范基金包括以下三項:(1)銀行儲蓄。這是家庭理財金字塔的第一根支柱,是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應準備到足以應付3―6個月(寬裕點可到1年)的生活各項支出。這樣,在家庭收入突然減少或中斷時,使您的家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率,抵御不了通貨膨脹,因此不宜過多。(2)社會統籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱。“社保”是國家帶有強制性和補貼性的,有單位的,單位上大頭,個人上小頭;沒單位檔案存“人才”的,也應該給自己上。只要上夠15年,退休后就可以按月領取養老金。但“社保”只是最低水平的基本保障,要想得到豐厚的退休養老金,還需要有充足的商業保險。(3)商業保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業保險是防范風險的一種措施;是分散風險損失的一種財務安排;是尋求風險損失補償的一種合同行為;是社會互助抵御風險的一種保障機制。在三根支柱中,它的保障功能最大,防范風險的能力最強,在家庭理財中將發揮重要的作用。

現代人的理財方式應該是,首先準備好風險防范基金,其次規劃好家庭消費基金,最后考慮風險投資基金(如上圖)。如果家庭理財的三根支柱都準備好了,其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質.但是目前很多中國人的理財方式是:先消費、后儲蓄,甚至先消費、再風險投資、最后考慮儲蓄(有剩余就存,沒剩余就不存)。如果缺少風險防范基金這三根支柱,家庭消費和風險投資猶如空中樓閣,沒有根基,一遇風險,家庭理財的金字塔頃刻間就會坍塌,自己和家人的生活品質將會急劇下降,或者一貧如洗,負債累累,甚至弄得家破人亡。

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