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單薪家庭理財投資宜低風險

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

理財對象:盧先生

采寫:《東江時報》記者劉乙端

理財師:工行惠州分行理財師練暉暉

盧先生是惠州一家公司的部門經理,今年35歲,月收入8000元。妻子黃女士26歲,剛剛研究生畢業。孩子剛出生不久,她準備在家做兩年全職太太。家庭月開支約在3500元,有5萬元存款和30多萬元房貸,每月需還貸款1800元。雙方父母都在60歲以上,沒有養老保險,需要盧先生夫婦贍養。

理財目標

盧先生所在公司競爭激烈,他已經不算年輕了;將來黃女士重新工作的收入也不確定,因此盧先生夫婦覺得家庭經濟壓力比較大。現在盧先生對股票投資興趣很大,準備在半年內再籌備一些資金,并將全部資金投進股市,不知是否合適?夫妻二人是否需要做保險規劃和養老規劃?雙方老人的養老問題怎么解決?

理財分析

盧先生的家庭處于家庭理財生命周期的第二階段―――家庭成長期,屬于典型的“421”家庭。家庭負擔較重,而只有盧先生一人有較固定的收入。這個階段支出很多,如父母贍養費、正常的家庭支出、子女教育費用,還要為自己的健康作支出準備。

理財建議1

優先考慮資金流動與保障

為滿足日常流動性需求及緊急情況,可優先安排3~6個月家庭生活開支作為流動性資產,以滿足家庭日常支出及緊急備用金。盧先生可將這1.5萬元以活期儲蓄、貨幣型基金、短期可靈活申購贖回的銀行理財產品等形式轉化,作為日常備用金。

適當補充保障類資產,保障家庭未來收入能力,放大資產收益,規避家庭風險。保額以年收入的5~10倍為宜,保費建議為年收入的5%~10%,最基本的配置就是重大疾病險、定期壽險以及卡式意外險。

根據盧先生的家庭情況,家中的老人,如果是超過50歲,建議不要考慮商業健康保險,可以辦理居民社保及買一些意外保險作為儲備(只對由意外事故造成的損失進行賠付,疾病不在意外保險責任中)。對于給孩子買保險,首先要把握的是要盡早購買,因為越早購買,就越早享有保障,保障時間就越長,并且保費也越便宜。具體針對不同的險種,結合自身的經濟情況考慮,保障型產品如孩子的意外險、醫療險和重疾險等(如工銀御立方重大疾病保障,以0歲女孩為例,20年繳,年繳1670則有10萬元保障至88歲,兼具分紅);儲蓄型投資型險種如教育險。應重點考慮家庭的經濟狀況,合理分配收入,做好專款專用。

理財建議2

別將可支配財產全投股市

在考慮了流動性與保障性后,對剩余資產考慮投資類配置。現有5萬元銀行存款,除去流動性備用金等其他需要后,剩余的3.1萬元,盧先生可根據自己的風險偏好進行相應投資。

現在的股票市場仍然不太穩定而且低迷,2013年股市走向如何,現在還難以判斷,且鑒于盧先生家庭處于家庭成長期,支出壓力會逐年增大,不建議盧先生將資金全部進行股票投資。可以選擇投資于股票及混合型基金、券商集合理財等收益相對較高的產品,規避風險的同時賺取最大收益。

將資產按流動性、保障類、投資類功能進行配置,使得盧先生家庭生活有了保障、投資有了渠道,為小夫妻倆目標的實現提供了物質保證。對于細分的目標還可以單獨設立理財規劃,如兩位老人的養老、孩子的教育基金。由于基金定投具有時間長、費用大、彈性小的特點,因而要早做準備,采取“聚沙成塔”的方式,選擇低風險的基金和債券,或是采取定期存款、基金定投等方式,每月的開支結余進行2000元左右的定投持續逐月積累、專款專用。

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