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家庭理財投資的四大必備規劃_網易新聞中心

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

理財博客

銀率

對于一個成長型的家庭而言,面臨滿巢的時間一般能夠達到20年,從父母的退休,到孩子的出世,再到自己的退休,這段時間,如何做好家庭理財,是這類家庭的一大難題,在這段漫長的時間中就必須做到消費金、投資金、教育金、養老金等等必備的規劃。

首先是消費金。一個成長型的家庭消費有很大一部分會出現在購房方面,因為房子是一個新家的載體。以不少現在的年輕人為例,他們普遍會采用以房租房的方式,就是自己本身在市中心擁有一套房子進行出租,兩個人再在郊區或偏遠的地方再租一套便宜的房子,以此來賺取差價。這是一種不錯的方法,因為現在政府在控制房價,房市的走勢撲朔迷離,若是想在未來換一套大房子,以改善居住和生活環境尚可理解。但如果是再買小戶型房子,不管是用來出租還是投資,都存在風險。當然了,如果想以房買房的話,則可出售現有自住房,作為首期房款,實行按揭付款,房屋月供款與稅前總收入的比率在35%以下即合理,這樣也不會影響夫婦的生活質量。

其次是投資金。有出必要有進,對于購房、購車的大額資金支出,就必須有相應的資金入賬,除了收入自己,投資所賺取的資金是一個成長家庭必不可少的部分。舉個例子,某先生在今年投資了10萬元的貨幣型基金,從今年有關統計數據來看,截至今年7月底,三分之一的貨幣型基金收益率超過了2%,而從今年整體分析,貨幣基金的投資前景還算比較樂觀,為此,這位先生可以繼續持有,特別是現在處于加息周期,仍舊較為適合投資貨幣基金。另外,股票投資虧損嚴重,這點還是要看選擇的個股而定。若長期持有的話,收益或逐漸回籠。短時間內,不建議直接投資股票市場,可以通過基金產品組合進行投資。

第三是教育金和備用金,孩子的教育費用是剛性的,因此夫妻二人應及早規劃,從現在開始建立教育基金,為孩子籌建教育費用。二人按照5%的年收益率進行投資,每年投資2萬元,投資13年后即可達到35萬元,正好用于小孩子的教育費用。投資產品可以選擇股票型基金或偏股型基金進行定期定投,或者銀行推出的人民幣理財產品。其次是備用金,一個家庭都應先預留一筆家庭備用金,一般是家庭月均支出的3倍―6倍,以應對一方失業或家庭意外事件的沖擊。

最后是保險金和養老金,這兩部分的資金則是日后的保障。一個家庭如果未購買商業保險,任何一方發生意外,都將對家庭生活產生巨大影響,并可能導致教育資金投資的斷裂。所以為家庭成員建立健全的財務保障尤為重要。建議夫妻雙方選擇一些健康險、意外險,為孩子考慮的是重疾險和意外險,總保費約為年收入的10%,總保險金額為年收入的10倍,先生、太太和孩子的保險金額配置比率為6:3:1。而在養老金方面,假設一對夫妻退休后的快餐為15元/個,夫妻倆每人一日吃三個盒飯,則需要90元,1年365天共需要元。退休后房貸也已還清,其他費用也將減少,估計年支出大概為4萬元。而如果該夫妻在2036年退休,也就是25年之后,則兩人共需要養老金100萬元。假設這對夫妻社保能領取的養老金約為每月1000元,20年后,兩人的養老金還有很大的缺口。因此,建議該夫婦采用“定期定額”的方式進行投資,從而滿足其退休養老金的缺口,投資品種建議股票型基金。

(本文來源:浙江在線-今日早報)

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