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家庭理財金字塔:純保障型保險在最底層投連險在頂層

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

潘有剛

投連險仍然是一種保險,它仍有保障功能。但是,它在很大程度上又是一種投資品。很多人購買這種產品時,更多傾向于它的投資功能。

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國內很多人對于家庭理財,往往有兩種極端的選擇,要么將全部資金存入銀行,要么將大部分資金投入到高風險的股票中。其實將錢存入銀行也好,購買股票、投連險也好,都是理財的一種手段和工具。我們首先要做的是理財規劃。

位于理財金字塔頂層

由于投連險產品的特點,在家庭理財、保險規劃中,投連險這類產品應該是排在后面的。

我們講家庭理財金字塔,最底層的是保障,而在“保險保障”這一部分里,我們一般是指純保障型的保險產品,也就是意外險、壽險、醫療險、重大疾病險。

投連險在上述金字塔中,應歸于頂層“投資”的部分。

那么,你要不要買投連險?問題的答案取決于你有沒有基本的保障,你其它重要的人生規劃都做好了沒有。

如果你連最基本的意外險(或壽險)和健康險保障都沒有,那么就不要先買投連險。相比純保障型的產品,投連險的單位保費相對還是很高的,并且很多人在購買后忽視其“保障賬戶”的功能,將保障額度定的很低,所以導致交了很高的保費而保障功能很弱。比如,年交保費1.2萬元的投連險,可能設的初始保障額只有5萬到10萬元,甚至更少;如果投保壽險的話,30多歲的人保額50萬元,保障30年的定期壽險也就每年2000元左右的保費。

如果有了基本的意外險(壽險)和社保但沒有增加重大疾病險,一般也要先買重大疾病險。

購買保險的先后順序以下可以參考:

意外險、壽險――醫療、重大疾病險――子女教育、養老險――投資型保險

(以上投資型保險,包括分紅險、萬能險和投連險。)

作為長期儲蓄看待

即使你購買了投連險,也不要將投連險等同于和股票一樣的投資品,一出現虧損就想退保。你只要保證其有一定的保障額度,投資賬戶保持長期運行,仍可以獲得穩定的回報。

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瑞典斯堪的亞集團CEO安德遜說,應該把投連險作為長期儲蓄來看待。他舉例說,在全球范圍內,隨著人口結構的變化,各國政府原來的養老體系面臨入不敷出的困境,多數國家都對私人長期儲蓄產生越來越大的需求。投資連結險作為一種靈活普遍的長期儲蓄解決方案,已成為多數國家成熟儲蓄市場中一個自然的構成部分。在英國,投連險保費收入占壽險保費的20%以上,在愛爾蘭、盧森堡等國家占70%以上。

由于投資連結保險的收益主要來自資本市場。所以在短期內,股市的變化等會對投連險的收益產生一定影響,但如果把投連險放在一個長期儲蓄、長期投資的觀念下,資本市場的動蕩不會對它產生太大影響,尤其是在一國經濟持續增長、以及金融環境穩定的大環境下;同時,在專業的投資專家、顧問的操作下,投保者可以通過理想的投資組合,打破資金收益與股市間“一榮俱榮、一損俱損”的關聯,從而實現投連險長期的理財功能。

(中國保險報)

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